央視近期的報(bào)道，讓“無還本續(xù)貸”這個(gè)已經(jīng)存在部分省市五年之久的銀行業(yè)務(wù)火了起來。
然而，當(dāng)“無還本續(xù)貸”引起的爭(zhēng)議還在持續(xù)發(fā)酵時(shí)，已有其他地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備跟進(jìn)效仿。證券時(shí)報(bào)記者獨(dú)家獲悉，江蘇省連云港銀監(jiān)局8月7日召開會(huì)議，其中一個(gè)主題就是號(hào)召轄區(qū)內(nèi)銀行盡快落實(shí)無還本續(xù)貸政策。
“有點(diǎn)類似"吹風(fēng)會(huì)"吧，希望銀行多支持小微企業(yè)的無還本續(xù)貸?！币幻槿耸扛嬖V記者，“我們暫時(shí)還是先觀望?！?
并非新鮮事
所謂“無還本續(xù)貸”，是指在貸款到期前，銀行依據(jù)對(duì)企業(yè)客戶的歷史數(shù)據(jù)以及行為評(píng)估，支持符合條件的小微企業(yè)自動(dòng)續(xù)貸或延長(zhǎng)貸款額度使用期限，突破融資過程中“先還后貸”的傳統(tǒng)模式。
這并非德州首創(chuàng)，也不是4年前的銀監(jiān)會(huì)36號(hào)文（《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展的通知》）首提。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有據(jù)可查的最早推出“無還本續(xù)貸”業(yè)務(wù)的銀行，是福建省泉州銀行。該行2013年4月推出名為“無間貸”的無還本續(xù)貸還款方式，在面世后的次年（2014年），還作為泉州金改典型寫入了中國人民銀行《2013年中國區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》。
“就在2015年的時(shí)候，人行、省聯(lián)社還指導(dǎo)了我們好幾個(gè)市級(jí)聯(lián)社，以管理辦法的形式讓轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)信社推行無還本續(xù)貸。我覺得福建在這塊應(yīng)該是走得比較早的，這跟福建當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)環(huán)境有關(guān)系，當(dāng)時(shí)紡織、建材等支柱行業(yè)整體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)上升，很多企業(yè)應(yīng)收貨款多、資金緊缺。我們是不怕他們不還錢的，他們手上是有應(yīng)收賬款的?！币幻＝ㄊ?nèi)銀行業(yè)人士說，自從“無間貸”推出后，福建銀監(jiān)局便鼓勵(lì)轄內(nèi)銀行，包括全國性股份行的福建省分行（有的是總行所在）推出類似性質(zhì)產(chǎn)品。興業(yè)銀行“連連貸”、海峽銀行“續(xù)貸通”在福建省相繼推出，前者（興業(yè)連連貸）還在海南等省份推出。
可以溯源的關(guān)于福建省“無還本續(xù)貸”業(yè)務(wù)最新的官方信息，來自2017年11月9日的銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會(huì)。當(dāng)時(shí)福建銀監(jiān)局黨委書記、局長(zhǎng)趙杰介紹，福建省實(shí)施無還本續(xù)貸企業(yè)“名單制”管理，該轄內(nèi)開辦無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)覆蓋面達(dá)100%。截至去年9月，2017年對(duì)小微企業(yè)辦理的續(xù)貸業(yè)務(wù)中，采取無還本方式的占比高達(dá)25%。
據(jù)記者了解，事實(shí)上廣發(fā)銀行也推出了無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)，能辦無還本續(xù)貸的都是該行正常經(jīng)營(yíng)企業(yè)，該行對(duì)于續(xù)貸企業(yè)設(shè)置了專門的準(zhǔn)入門檻。在該行公司金融人士看來，無還本續(xù)貸本質(zhì)是解決企業(yè)在正常續(xù)貸時(shí)要先還后貸，存在時(shí)間差而產(chǎn)生的倒貸成本。因?yàn)楝F(xiàn)實(shí)中倒貸成本取決于本金、市場(chǎng)利率和期限，有些市場(chǎng)倒貸資金利率的確畸高。
除了廣發(fā)銀行，招行、華夏銀行都有類似為小微企業(yè)節(jié)約成本的續(xù)貸方式存在。上述幾家銀行推出的產(chǎn)品，效果與“無還本續(xù)貸”無異，但產(chǎn)品邏輯卻不一致。以招行自動(dòng)轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)為例，只針對(duì)其資信良好、并通過審批的小微抵押貸款的客戶?？蛻糍J款到期前，招行系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)發(fā)放一筆新貸款，為客戶歸還原貸款的剩余本金，客戶僅需按時(shí)歸還新貸款的利息，到期還本。
“其實(shí)無還本續(xù)貸確實(shí)有很多種"變種"，也或者可以說，無還本續(xù)貸是這些續(xù)貸方式的最激進(jìn)玩法。每個(gè)行風(fēng)險(xiǎn)容忍度不同，我們行也想解決過橋貸款的問題，但我們還是會(huì)要求客戶還本。只是我們會(huì)幫助一些資質(zhì)好、信用好的客戶還本?！币幻笮凸煞菪泄玖闶蹣I(yè)務(wù)人士告訴記者。
“這能叫扶持小微嗎？”
一位江蘇省城商行人士告訴記者，自己聽聞監(jiān)管層有意在轄區(qū)內(nèi)復(fù)制無還本續(xù)貸的做法，因?yàn)樵诒O(jiān)管層看來，這一模式很大程度上解決了企業(yè)貸款期限與實(shí)際經(jīng)營(yíng)周期不匹配的問題。“各家銀行制定自己的門檻和標(biāo)準(zhǔn)，但監(jiān)管好像是鼓勵(lì)我們多做。我們市暫時(shí)還沒開會(huì)，先按兵不動(dòng)吧?！痹撊耸空f。
來自國有行、大型股份行、農(nóng)商行的三名資深銀行高管，也對(duì)記者提出了自己的“冷思考”。
“無還本續(xù)貸政策和技術(shù)上都沒有創(chuàng)新，但無條件無還本續(xù)貸確實(shí)是創(chuàng)新。而這樣的創(chuàng)新，我覺得步子不應(yīng)該邁太大?！币幻麌写笮蟹止苄∥⒔鹑跇I(yè)務(wù)的高管向記者直言。他指出，政府在支持小微企業(yè)貸款上確實(shí)下了很大的功夫，但是也出現(xiàn)了很多非金融因素，比如行政主導(dǎo)信貸。
“如果企業(yè)本身經(jīng)營(yíng)是正常的，但基于現(xiàn)金流的考慮，對(duì)其到期貸款給予不還本金轉(zhuǎn)貸的支持，這也就是過去常用的展期，或者叫期限調(diào)整。這確實(shí)可以避免企業(yè)向中介機(jī)構(gòu)融資還貸。一般來說，銀行擔(dān)心的主要不是企業(yè)成本，而是防止民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的傳染。但這種選擇應(yīng)該是由銀行根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好、以及對(duì)企業(yè)的判斷進(jìn)行決策，外力干預(yù)我認(rèn)為應(yīng)該減少?！鄙鲜鰢写笮蟹止苄∥I(yè)務(wù)人士說。
一名上市股份行高管還指出，“無還本續(xù)貸”的盲目擴(kuò)容，可能還存在“兩高一?！毙袠I(yè)、非符合小微企業(yè)指標(biāo)的中大型企業(yè)搶奪信貸資源的情況。這已有公開信息佐證。2017年5月25日的銀監(jiān)會(huì)例行新聞發(fā)布會(huì)上，黑龍江銀監(jiān)局局長(zhǎng)包祖明表示，目前對(duì)全省155戶國有企業(yè)組建了債權(quán)人委員會(huì)，對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)暫時(shí)有困難的企業(yè)穩(wěn)貸、增貸，創(chuàng)新運(yùn)用無還本續(xù)貸政策，成功幫扶鋼鐵、煤炭等重點(diǎn)國有企業(yè)解圍脫困。
“這個(gè)方式以前是用來處理不良的。這能叫扶持小微嗎？”上述股份行高管反問。
“通過民間借貸才能還款的企業(yè)已經(jīng)是出現(xiàn)隱性風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)了，其實(shí)已經(jīng)符合銀行關(guān)注類客戶標(biāo)準(zhǔn)?！庇修r(nóng)商行分管小微的行長(zhǎng)表示，“把這樣的貸款劃入"正常"，其實(shí)相當(dāng)于是掩蓋風(fēng)險(xiǎn)，我并不認(rèn)為這種做法可取，不應(yīng)該讓劣幣驅(qū)逐良幣。”
